Casco ou RC : qui paie votre réparation carrosserie ?
Publié le - mis à jour le · Lecture 6 min · ProImpact Carrosserie, Genève
Une bosse, une rayure ou un choc plus sérieux, et la même question revient : qui va payer ? En Suisse, la réponse dépend de trois couvertures qui n'ont pas le même rôle : la responsabilité civile (RC), la casco partielle et la casco complète. Bien comprendre la différence entre casco ou RC pour la carrosserie évite les mauvaises surprises au moment de la facture et facilite la gestion du sinistre avec l'assurance. Ce guide reprend les situations les plus courantes, avec les principes qu'on retrouve dans la plupart des contrats suisses. Seules vos conditions générales font foi pour votre cas précis.
Trois assurances, trois logiques
La responsabilité civile (RC) : les dégâts que vous causez aux autres
La RC véhicule à moteur est obligatoire en Suisse. Elle paie les dommages que vous causez à des tiers : leur voiture, leur clôture, leurs blessures. Elle ne paie jamais les dégâts de votre propre voiture. Si un autre conducteur est responsable de l'accident, c'est donc sa RC qui paie la réparation de votre véhicule.
La casco partielle : les événements que vous ne maîtrisez pas
La casco partielle est facultative. Elle couvre généralement les dommages à votre voiture causés par des événements extérieurs :
- vol et tentative de vol ;
- incendie ;
- éléments naturels, dont la grêle, les inondations et la chute d'objets lors d'une tempête ;
- bris de glace ;
- collision avec des animaux ;
- morsures de martres, selon les contrats.
Le vandalisme est couvert par la casco partielle chez certains assureurs, et seulement par la casco complète chez d'autres.
La casco complète : vos propres erreurs en plus
La casco complète reprend la casco partielle et y ajoute les dommages de collision dont vous êtes responsable : marche arrière contre un poteau, glissade sur le verglas contre un mur, accrochage où vous êtes fautif. Les sociétés de leasing l'exigent presque toujours.
Qui paie dans quelle situation ?
| Situation | Qui paie en principe ? | Remarque |
|---|---|---|
| Un autre conducteur vous percute et il est fautif | RC de l'autre conducteur | Constat amiable indispensable |
| Vous reculez contre un poteau ou un mur | Votre casco complète, sinon vous | Franchise à votre charge |
| Votre voiture est grêlée | Votre casco partielle | En général sans effet sur le bonus |
| Bosse de parking, auteur inconnu | Votre casco complète ou une option « dommages de parking » | Selon contrat, souvent avec franchise |
| Rayure volontaire sur toute la portière | Casco partielle ou complète, selon l'assureur | Déposer plainte à la police est souvent demandé |
| Collision avec un chevreuil | Votre casco partielle | Annonce à la police ou au garde-faune nécessaire |
| Pare-brise fissuré par un gravillon | Votre casco partielle (bris de glace) | Franchise parfois réduite pour une réparation |
| Torts partagés | Répartition entre les RC des deux conducteurs | Votre casco complète peut couvrir votre part |
| Vous êtes fautif et n'avez que la RC | Vous | La RC paie seulement l'autre véhicule |
La franchise : ce que vous payez de toute façon
La franchise est le montant qui reste à votre charge à chaque sinistre. Elle est fixée dans votre police et peut être différente pour la casco partielle et la casco complète. Certains contrats prévoient une franchise plus élevée pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs non mentionnés dans la police.
Conséquence pratique : si la réparation coûte à peine plus que la franchise, déclarer le sinistre n'apporte presque rien. C'est souvent le cas pour une petite bosse traitée en débosselage sans peinture. Demandez un devis avant de déclarer.
Le bonus-malus : l'effet sur votre prime
Le système de bonus-malus est propre à chaque assureur, mais les principes restent proches :
- un sinistre RC dont vous êtes responsable fait en général monter votre degré de prime ;
- un sinistre casco complète (collision fautive) a souvent le même effet ;
- un sinistre casco partielle (grêle, vol, bris de glace) n'affecte normalement pas le bonus.
Beaucoup d'assureurs proposent une option de protection du bonus. Certains permettent aussi de rembourser le montant d'un petit sinistre RC pour conserver votre degré. Renseignez-vous auprès de votre assureur avant de décider.
Que signifie « vous ne payez que votre franchise » ?
Quand le sinistre est couvert, nous traitons directement avec l'assureur : déclaration, photos, devis, passage de l'expert, facturation. Vous réglez uniquement votre franchise, et seulement si elle s'applique (si l'autre conducteur est entièrement responsable, c'est sa RC qui paie et vous n'avez en principe aucune franchise).
Cette formule ne fonctionne que si un assureur couvre le dommage. Si vous êtes fautif et sans casco complète, la réparation reste à votre charge. Nous vous le disons clairement dès le départ et vous proposons alors la solution la plus économique. Les détails sont sur notre page gestion de sinistre.
L'expertise et le choix du carrossier
Selon le montant et l'assureur, l'expertise se fait de différentes façons : envoi de photos, passage d'un expert à l'atelier, ou rendez-vous dans un centre d'expertise. L'expert valide la méthode de réparation et le montant.
Vous pouvez en général choisir votre carrossier. Vérifiez cependant votre contrat : certaines polices offrent une réduction de prime en échange de l'obligation de passer par un réseau de garages partenaires. Dans ce cas, réparer ailleurs peut réduire l'indemnisation.
Vérifier son contrat en cinq minutes
Prenez votre police et vos conditions générales, et cherchez :
- le type de couverture : RC seule, casco partielle ou casco complète ;
- le montant des franchises, pour chaque couverture ;
- les options : dommages de parking, protection du bonus, véhicule de remplacement, faute grave ;
- la règle sur le libre choix du garage ;
- le délai pour déclarer un sinistre.
FAQ
La casco complète vaut-elle la peine sur une voiture ancienne ?
Cela dépend de la valeur de la voiture. Les assureurs indemnisent sur la base d'une valeur qui baisse avec l'âge. Quand la prime annuelle et la franchise approchent de ce que vous toucheriez, beaucoup de propriétaires passent en casco partielle.
Faut-il porter plainte en cas de vandalisme ?
Les assureurs le demandent souvent pour les dommages malveillants. Une plainte à la police, avec photos, renforce votre dossier.
Puis-je déclarer un sinistre plusieurs semaines après ?
Les conditions générales prévoient en général une déclaration sans retard. Un délai trop long peut compliquer ou réduire l'indemnisation. Déclarez dès que possible.
L'assurance paie-t-elle une voiture de remplacement ?
Seulement si votre contrat comprend cette option, ou si la RC adverse prend en charge les frais. Sinon, notre véhicule de courtoisie est disponible dès CHF 49.–/jour.
Un doute sur votre couverture ?
Envoyez-nous une photo des dégâts et, si vous l'avez, de votre constat sur WhatsApp au +41 76 638 86 55. Nous vous aidons à voir quelle assurance intervient, puis nous gérons le dossier jusqu'à la remise de votre voiture. ProImpact Carrosserie, rue Voltaire 22, 1201 Genève.